Hoeveel heeft u nodig?

Als we hier het internet op naslaan, lezen we de wildste verhalen. 85 keer het maandloon, 30 keer je jaarinkomen. Tot zelfs concrete bedragen waarbij het ene al meer nullen heeft dan het andere, op basis van… ja van wat eigenlijk,…

Wat we zeker weten, er bestaat geen algemene maatstaf, elke situatie is anders. Vier bouwstenen zijn van belang:

• Wat is uw leeftijd?
• Hoe leeft u vandaag?
• Wat is het startbedrag waar u op kan rekenen?
• Hoe verwacht je te leven na uw pensioen?

Waar kunt u op rekenen na uw pensioen?

Het beschikbare bedrag waar u na uw pensioen op kan rekenen is een samengesteld bedrag. Het is opgebouwd uit vier pijlers, de zogenoemde pensioenpijlers.

Waarover gaat het?

• Eerste pijler
  De eerste pijler is het wettelijk pensioen. Dit bedrag wordt voorzien door de overheid en hangt af van: uw loon, het aantal jaren dat u gewerkt hebt en het statuut dat u had: werknemer, zelfstandige of ambtenaar.
  
• Tweede pijler (groepsverzekering, vapz, ipt,…)
  In deze pijler bouwt u een aanvullend pensioen op. Als loontrekkende gebeurt dit vaak via uw werkgever. Als zelfstandige zijn er specifieke spaarformules (ipt, vapz,…) om een kapitaal bij elkaar te sparen. In dit laatste geval wordt zelf sparen voor uw pensioen vaak nog belangrijker. Zelfstandigen hebben immers vaak standaard een lager wettelijk pensioen dan burgers die een loontrekkend statuut hadden.
• Derde pijler
  De derde pijler kan worden opgebouwd via 2 fiscaal voordelige spaarformules: pensioensparen en langetermijnsparen. Het is vaak van belang eerst deze vakjes aan te kruisen wanneer u spaart voor uw pensioen. De overheid geeft immers in deze formules een aanzienlijk belastingvoordeel, hierdoor is het rendement op deze producten moeilijk te evenaren op een andere manier. Hou er wel rekening mee, gelden die u hierin spaart, zijn pas beschikbaar op moment van pensionering, of (voor uw nabestaanden) in geval van vroegtijdig overlijden.
• Vierde pijler
  In de vierde pijler spaart u zonder fiscaal voordeel. Dat kan via spaarrekeningen, beleggingsfondsen, verzekeringsproducten of andere oplossingen. Hier zorgt u dus zelf voor, zonder inmenging. Het nadeel van geen fiscaal voordeel te genieten, heeft het voordeel dat de gelden die u gespaard of belegd hebt, op elk moment beschikbaar blijven.

  

Hoe zorg ik voor het maximale bedrag op pensioenleeftijd?

Zorg voor uzelf

Hoewel u na een actieve carrière op een pensioen kan rekenen van de overheid… toch? Zal dit lang niet hetzelfde bedrag zijn dan het loon dat u tijdens je loopbaan ontvangt.

Een gouden tip, probeer zo veel mogelijk geld dat u niet nodig hebt om te voorzien in uw dagelijkse behoeften aan de kant te zetten. Hoe u dit best aanpakt, hangt af van verschillende factoren. Onder andere uw leeftijd, en uw risicoappetijt. Neem geen risico met gelden die u morgen nodig hebt. Al uw geld in aandelen steken is dus geen goed idee. Hou er aan de andere kant wel rekening mee dat risico en rendement hand in hand gaan. Hoe hoger het risico dat u wil lopen, hoe hoger ook het rendement dat u kan  ambiëren. Met een bedrag dat u vijf jaar kan missen, kunt u dus wel wat risicovollere spaarformules kiezen. Jonge(re) mensen zijn hier dus in het voordeel. Zij kunnen nog lang sparen, waardoor mindere beursjaren nog kunnen worden gecompenseerd.

Pensioensparen is slechts een deeltje van de puzzel.

Hoewel het belastingvoordeel op fiscale contracten vaak zorgt voor een behoorlijk rendement, is het bedrag dat u in deze formules kan sparen vaak beperkt. Het is dus een leuke aanvulling op je pensioen, maar vaak niet zaligmakend. Ook hier geldt weer, des te vroeger u begint, des te groter het bedrag dat u hebt opgebouwd wanneer uw actieve loopbaan erop zit.

Vastgoed als extra buffer?

Hoewel u bakstenen uiteraard niet kan opeten. Zorgt een eigen huis er wel voor dat u na uw pensioen geen huur hoeft te betalen. Huur die op u maandelijkse uitgaven weegt. Wanneer u later in een serviceflat of woonzorgcentrum gaat wonen, kunnen de gelden die voortkomen uit de verkoop van uw woonst dienen als extra middelen om uw maandelijkse uitgaven te betalen. Een tweede woonst, waar u elke maand huur van ontvangt, zal uiteraard die balans nog een beetje positiever maken.

Spreek over je situatie met een professional.

Net zoals een doktersbezoek, zou u uw financiën geregeld moeten laten doorlichten. Wat is uw huidige levensstandaard en wat zijn uw behoeftes op lange en korte termijn? Laat uw volledige financiële situatie in kaart brengen. Enkel zo kan u weloverwogen keuzes maken, om op dit moment, en in de toekomst, financiële gemoedsrust te bekomen.